کدام بیمه عمر مناسب تر است؟ - مجله انجمن دعوت

اگر افراد در سنین جوانی اقدام به خرید این بیمه نامه ها نمایند، حق بیمه شان کمتر از زمان کهولت و پیری خواهد بود. خانواده هایی که دارای افراد وابسته به خود هستند، حتما احتیاجمند بیمه های عمر هستند. این بیمه نامه نه تنها برای زوجی که خارج از منزل کار می نمایند بلکه برای آن هایی که در منزل مشغول هستندن نیز کاربرد دارد.

بودجه بندی برای خانواده، نگهداری بچه ها و ... می تواند باعث بروز مسائل مالی گردد که بیمه های عمر در این شرایط راه نجات خانواده را فراهم می آورند. اما شما قبل از خرید باید انتخاب کنید که چه نوع بیمه عمری بیشتر به کارتان می آید. بیمه های عمر را می توان در سه نوع کلی دسته بندی کرد که هر کدام شرایط خاص خود را دارد.

بیمه عمر ساده زمانی

یکی از ساده ترین انواع این بیمه نامه بیمه عمر ساده زمانی است. این بیمه نامه با فوت بیمه گذار مستقیم در ارتباط است، بیمه شده برای مدت معینی که در بیمه نامه معین است، زیرا پوشش قرار می گیرد و چنانچه در مدت بیمه نامه فوت کند مبلغ معینی (سرمایه بیمه نامه) به وارث های قانونی که در بیمه نامه معین شده است، پرداخت می گردد.

هر چند این نوع بیمه نامه در مقایسه با دیگر بیمه های عمر و زندگی خیلی ابتدایی به نظر می رسد، اما هنوز هم هوادارانی دارد. بر اساس آمار حدود 25 درصد بیمه نامه های عمر فروخته شده در کشور از این نوع بوده است.

هواداران:

این بیمه نامه برای افرادی که نان آور خانواده هستند و احساس می نمایند که بدون وجود آنان گذراندن زندگی برای خانواده شان سخت است، به دلیل دریافت وامیا سایر بدهی ها نگرانی دارند، و به خصوص برای قشری که بیمه های با حداقل پوشش و با کمترین هزینه را جست و جو می نمایند و یا صاحب مشاغل پرمخاطره هستند، گزینه مناسبی است.

انواع:

این بیمه نامه به دو صورت بیمه عمر ساده زمانی انفرادی و گروهی قابل ارائه است در بیمه نامه انفرادی مشتریان می توانند سرمایه بیمه را به صورت ثابت و یا افزایشی مشخص نمایند. هر کس می تواند صرفا برای خودش و یا برای اعضای خانواده اش این بیمه نامه را تهیه کند. بیمه نامه ساده گروهی هم برای شرکت ها و موسسات طراحی شده است. برای شرکت و موسسات حقوقی که خواهان تحت پوشش قرار دادن کارمندان خود هستند. این بیمه نامه انتخاب مناسبی است.

حق بیمه آن با توجه به میانگین سنی کارمندان مشخص می گردد و مدت بیمه نامهسالانه است و به دو صورت با سرمایه ثابت و بعلاوه ضریبی از حقوق ارائه می گردد. البته برای اینکه شرکت یا موسسه ای بتوانداز این بیمه نامه استفاده کند باید حداقل تعداد بیمه شدگان 30 نفر باشد و حداکثر سن هر کدام از آنان تا 70 سال باشد.

نکته:

بیمه عمر از جمله بیمه نامه هایی است که هر شرکتی بنا بر نوع ریسک سنجی خود آن را با شرایط و تعرفه معین ارائه می نماید. کسانی که می خواهند این نوع بیمه نامه را خریداری نمایند بهتر است قبل از خرید آن با یک مشاور بیمه ایمجرب مشورت نمایند و یا حداقل از چند شرکت مختلف استعلام بگیرند.

نکات مثبت:

امکان خرید بیمه نامه با حق بیمه کم

نکات منفی:

امکان بهره مندی از مزایا فقط بعد از فوت

بیمه تمام عمر

اما اگر کسی بخواهد صاحب یک بیمه نامه عمر کامل باشد و از تمام مزایای آن استفاده کند باید بیمه تمام عمر بخرد. البته به نسبت بیمه ساده زمانی باید حدود 50 درصد بیشتر حق بیمه بپردازد. در این بیمه نامه، شرکت بیمه متعهد می گردد در صورت فوت بیمه گذار در هر زمانی که از بیمه نامه سپری شده باشد سرمایه مندرج در بیمه نامه را به استفاده نمایندگان یا وارث های قانونی بپردازد، مدت این بیمه نامه نامحدود است، بیمه گر در مقابل دریافت حق بیمه، به طور مادام العمر متعهد می گردد که هر زمان و به هر دلیل بیمه شده فوت کند به تعهدات خود عمل کند. بیمه تمام عمر شامل انواع یا پوشش های اضافی است که بهتر است هنگام خرید به آن توجه داشته باشید.

بیمه عمر مانده بدهکار

در این نوع از بیمه تمام عمر، سرمایه بیمه نامه با گذشت زمان کاهش می یابد. این بیمه امروزه کاربرد زیادی دارد چرا که بسیاری از بانک ها و موسسات اعتباری به افراد متقاضی وام و تسهیلات مالی پرداخت می نمایند و وام گیرندگان چنانچه فوت نمایند، خانواده آن ها در بسیاری از موارد قادر به پرداخت اقساط وام نخواهند بود و ممکن است بانک یا موسسه وام دهنده از وثیقه ارائه شده است نسبت به طلب خود استفاده کند.

خانواده وام گیرنده تحت فشار قرار خواهد گرفت برای حل این مشکل فرد وام گیرنده می تواند این بیمه را تهیه و چنانچه در طول مدت بازپرداخت اقساط وام فوت کند، مانده اقساط وام به وسیله شرکت بیمه به بانک پرداخت خواهد شد. خانواده این افراد با مشکل بازپرداخت اقساط به جامانده روبرو نخواهند بود. این نوع بیمه به صورت گروهی نیز قابل ارائه بوده و موسسات مالی می توانند کلیه وام گیرندگان خود را تحت پوشش قرار دهند.

آتیه بچه ها

یکی از پوشش های اضافی در قالب این بیمه نامه مخصوص افرادی است که دارای بچه ها صغیر و نگران شرایط معیشتی آنان پس از فوت خود هستند. به موجب این بیمه نامه، بیمه گر متعهد می گردد پس از فوت شخص بیمه شده، مبلغ معینی مستمری ماهانه به بچه ها او پرداخت کند. این مستمری تا زمانی که کوچکترین فرزند او به سن 18 سالگی برسد طبق مفاد قرارداد بیمه، پرداخت می گردد.

هواداران:

میانگین سنی هواداران این بیمه نامه حدود 50 سال است. این بیمه نامه برای کسانی که بالای 35 سال سن دارند و در ماه حداقل بالای 700 هزار تومان عایدی دارند، مناسب است.

نکات مثبت:

امکان استفاده از مزایا در زمان حیات

نکات منفی:

حق بیمه بالا و نبود امکان انعطاف در پرداخت آن

بیمه عمر مختلط

اگر کسی بخواهد کامل ترین نوع بیمه عمر را در ایران خریداری کند فعلا انتخاب دیگری جز بیمه عمر مختلط ندارد. در این بیمه نامه چنانچه بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت کند در صورتی که حق بیمه ها کامل پرداخت شده باشد سرمایه مندرج در بیمه نامه به اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع ایجاد شده به استفاده نمایندگان یا وراث قانونی پرداخت می گردد و چنانچه بیمه شده تا انتها مدت بیمه نامه در قید حیات باشد، سرمایه بیمه نامه به علاوه سرمایه ایجاد شده از محل مشارکت در منافع به بیمه شده پرداخت خواهد شد.

در صورتی که بیمه گذار در طول مدت بیمه فوت کند و یا تا انتها مدت بیمه در قید حیات باشد شرکت بیمه سرمایه بیمه نامه را به استفاده نمایندگان بیمه نامه پرداخت خواهد نمود. علاوه بر آن کسانی که به فکر دست و پا کردن یک مستمری مادام العمر برای خود هستند که بتوانند کم و کاستی های حقوق بازنشستگی شان را با استفاده از آن جبران نمایند باید به سراغ این نوع بیمه نامه بروند. از میان قشر هایی که باید بیمه عمر بخرند کارمندانی که فرزند ندارند و کسانی که پایه حقوقشان در حال حاضر کم است در اولویت هستند.

سرمایه گذاری

این بیمه نامه در اصل هم خرید بیمه است و هم به نوعی به پس انداز کردن پول های شما یاری می نماید. بعضی شرکت ها این بیمه نامه را با نام بیمه عمر پس انداز هم می فروشند.

اما شما باید حواستان باشد که بین پس انداز و سرمایه گذاری فرق وجود دارد. در واقع کسانی که بیمه عمر مختلط می خرند هم پول های شان را پس انداز نموده اند که طبق قرارداد با اصل سود آن به بازماندگان و یا خود فرد پس از انتها بیمه نامه پرداخت می گردد، اما در کنار آن خرید این بیمه نوعی سرمایه گذاری است که شرکت بیمه باید شما را در جریان نحوه سرمایه گذاری سپرده شما قرار دهد و در هر دوره سود های ناشی از این سرمایه گذاری را به اندوخته تان اضافه کند.

در صورتی که 50 درصد از حق بیمه را پرداخت نموده باشید می توانید درخواست وام مقرون به صرفه قیمت هم داشته باشید. شرکت بیمه باید این امکانات را برای شما فراهم کند. حق بیمه پرداختی و در همه انواع بیمه نامه بر اساس جدول زمانی مشخص و بسته به نوع بیمه نامه، سن بیمه شده و تعداد نفرات در گروه متغیر است. خرید بیمه عمر مختلط برای کسانی که می توانند در ماه حداقل 300 هزار تومان پس انداز داشته باشند و یا اینکه پولی دارندن که می توانند آن را به مدت طولانی سپرده گذاری نمایند، مناسب است.

نکات مثبت:

امکان بهره مندی از سود مناسب

نکات منفی:

احتیاج به داشتن پشتوانه مالی نسبتا زیاد

پ

منبع: برترین ها